Урок 7. Активы и Пассивы

Привет!

Уверен, что у вас уже есть первые положительные результаты и можно смело утверждать, что дело сдвинулось с мертвой точки. Суть предыдущих уроков сводилась к тому, чтобы получить остаток, между доходами и расходами. И этот остаток нам теперь необходимо направить на формирование активов, которые и позволят нам реализовать все наши финансовые цели.

Но, прежде давайте разберемся, что же такое активы, а что является пассивом.

Активы и Пассивы

Как сказал один умный человек, активы – это то, что приносит нам деньги, а пассивы – это то, что забирает у нас деньги.

Чего в вашей жизни больше: активов или пассивов?

Прямо сейчас, прикиньте свои активы – то, что у вас есть, и то, что приносит вам деньги. Ваша работа не в счет – это не активы, это обмен времени на деньги. Это вас кормить не будет после того, как вы перестанете работать.

К активам можно отнести квартиру, которую вы сдаете в аренду. Это то, что приносит вам доход. Но, если у вас есть квартира, в которой вы проживаете, вряд ли это можно назвать активом, так как она не приносит вам доход, а только забирает, в виде коммунальных платежей, налогов, расходов на ремонт и т.д. Что, немного набралось? Не отчаивайтесь, все только начинается, скоро, при разумном использовании знаний в данном курсе, у вас их будет достаточно.

А теперь прикиньте пассивы. Автомобиль, гараж, различные кредиты – в общем все то, что отнимает у вас деньги. Что, много? Не отчаивайтесь, в будущем, при правильном использовании знаний данного курса, вам удастся сократить число пассивов или хотя бы сделать так, чтобы сумма, поступающая от активов, перекрывала сумму, которую вы будете тратить на пассивы.

Люди зачастую путают активы и пассивы, называя, к примеру, автомобиль или квартиру активом. Ну еще бы, ведь они так дорого стоят. Повторюсь, если ваша квартира, либо машина больше забирает денег, чем приносит, то значит что это пассив, и не важно какая у него стоимость на рынке.

Активы

Давайте посмотрим, что в частности можно отнести к активам:

Если вы только начинаете заниматься управлением личных финансов, то, скорее всего, количество таких активов на вашем балансе невелико или они вовсе отсутствуют. Это не страшно. Но важно понимать, что для достижения финансовой независимости необходимо создавать такие активы. Ведь одним из важнейших условий финансовой независимости является наличие нескольких источников дохода, то есть активов, способных постоянно генерировать доходы. И чем большим количеством активов и источников доходов, независимых друг от друга, вы будете обладать, тем более финансово свободно и комфортно будете себя ощущать.

Кстати, каким образом на вас отразился финансовый кризис?

Вы сохранили свою работу? Точнее вам ее сохранили? Ведь, мы же с вами прекрасно понимаем, что работая по найму трудно что-то сохранить или на кого-то повлиять, если только вы не босс.

Может быть вам урезали доход? Как вы себя чувствует? Сидите и ждете очередную подачку от вашего босса-господина?

Именно активы позволяют чувствовать независимость. Именно активы помогут вам пережить трудные минуты вначале, а затем и вовсе избавить вас от таковых в вашей жизни.

Пассивы

Проще говоря, пассивы – это то, чем вы владеете, и то, за что вам приходится платить, а не получать за это владение деньги

Давайте посмотрим, что можно отнести к пассивам:

К сожалению, так повелось в нашем обществе, что показателем богатства являются нажитые блага. К примеру, если у человека есть богато обставленная квартира, с хорошим ремонтом, несколько автомобилей, хорошая дача, возможность ежегодно ездить в отпуск за границу всей семьей – то такой человек считается богатым.

Несомненно, перечисленные выше блага являются показателем высокого достатка такого человека. Но ключевой вопрос кроется в том, с помощью какого дохода данный человек позволяет себе такую роскошь? Если у него хорошо оплачиваемая работа, которая позволяет ему иметь выше перечисленное, то это еще не значит, что такой человек финансово свободен.

Финансовый кризис наглядно продемонстрировал уязвленность каждого человека, чьи пассивы преобладают над активами. Приведенный выше пример гораздо ярче раскрывает высокий уровень потребления человека. Ведь все те блага, о которых говорится в примере относятся к пассивам. И если, по какой-либо причине обладатель этих благ останется без работы, либо физически он не сможет ее продолжать, например из-за травмы, то его доходы перестанут к нему поступать и, соответственно, он не сможет поддерживать привычный образ жизни и иметь всю эту роскошь.

Другое дело, когда у человека есть возможность иметь все это не работая. А это возможно только при наличии каких-либо активов.

С чего начинается создание активов

Вопросом «С чего начинается создание активов?» нам стоит задаться прямо сейчас. Очевидно, что разница между нашими доходами и расходами должна быть положительной, а не нулевой, и тем более, она не должна быть отрицательной. И как раз вот эту положительную разницу мы и должны направить на создание или приобретение активов, которые затем будут работать на нас. Мы экономим деньги не для того, чтобы их потратить. Совсем нет!

Создание активов начинается с появления в ваших статьях расходов такой категории, как Инвестиции. Почему Инвестициидолжны появится в статьях расходов? Потому что фактически, мы тратим полученные нами в виде зарплаты деньги на приобретение различных финансовых инструментов. Эти деньги уходят из нашего семейного бюджета. Однако уходят лишь с той целью, чтобы потом вернуться в гораздо большем количестве.

Инвестиции – это возможность позаботиться о своем будущем, повысить уровень своего благосостояния и добиться финансовой свободы. Именно поэтому, инвестиции желательно планировать в первую очередь в своем бюджете. В конце концов, по-настоящему нашими остаются только те деньги, которые мы накопили и которые приносят нам новые доходы. А все остальные средства мы отдаем в чужие руки.

Избавьтесь от долгов и кредитов

Это одно из первых дел, которые необходимо сделать, прежде чем приступать к созданию активов. Исключением могут составлять только долгосрочные кредиты, типа ипотеки. Все остальные долги и кредиты нужно срочно погасить и впредь постараться пользоваться ими только в крайних случаях.

Люди недооценивают вред, который могут оказать потребительские кредиты. Кредиты дают ложную иллюзию того, что вы можете обладать желаемыми здесь и сейчас, а не копить на них долгое время. Конечно, вы получите то, что хотите здесь и сейчас, однако в итоге вам придется платить и достаточно много переплачивать, отказывая себе в это время в других вещах, и ставя под угрозу свое финансовое благополучие.

Резервный фонд

Собственно задача резервного фонда заключается в обеспечении безопасности вашего финансового благополучия, на случай различных непредвиденных обстоятельств, таких как кризис, потеря работы и т.д.

Поэтому, если у вас пока нет никаких накоплений, то ваши первые сбережения лучше всего направить именно на создание «подушки безопасности».

Резервный фонд должен отвечать двум условиям: он должен быть равен размеру 3-9 ваших месячных расходов, он должен быть доступен, чтобы им можно было воспользоваться в кратчайшие сроки, без потери средств.

Дисциплина и терпение

Собственно после того, как вы погасите все свои долги и создадите резервный фонд, можно приступать к составлению инвестиционного плана и начать создавать активы. Но, лично я рекомендую делать это не менее чем через 3-6 месяцев, после того, как вы приучите себя к дисциплине и терпению.

Вполне возможно, что вы обзаведетесь этими кране важными качествами в то время, когда будете создавать свой резервный фонд. И это будет самый идеальный вариант. Самое важное – это приучить себя к тому, чтобы регулярно вести свой семейный бюджет и откладывать деньги. Когда вы будете делать это на автомате, то можно будет приступать к более серьезным действиям.

Заключение

Это был заключительный урок онлайн курса "Мой Рубль", цель которого была научить вас основам эффективного управления личными финансами и семейным бюджетом.

После того, как вы научитесь тому, о чем говорилось в уроках курса и у вас начнут появляться первые накопления, то перед вами обязательно встанет вопрос: "Куда вложить свои деньги, с наибольшей доходностью?"

В качестве активов, я приводил вам примеры следующих инструментов:

Каждый из этих инструментов, имеет свои плюсы и минусы, различную степень риска, доходность и множество других различий и особенностей.

Для того, чтобы разобраться во всех тонкостях создания активов, помимо теоретических знаний, требуется практика. Зачастую, многие новички, в деле создания активов, не имея должной подготовки теряют свои деньги, что приводит к тому, что такой новичок хоронит для себя идею создания активов навсегда.

Что делать, чтобы избежать этого? В какие активы вкладываю свои накопления я? Куда выгоднее всего вкладывать свои деньги? 

Домашнее задание 1. Составьте список своих активов и пассивов. 2. Посчитайте разницу, а именно, сколько денег забирают ваши пассивы и сколько приносят активы. Время от времени проводите такой анализ, чтобы видеть в каком направлении вы движетесь. Если доходы от активов со временем будут превышать уровень расходов от ваших пассивов, значит вы движетесь в нужном направлении. 3. Займитесь погашение долгов. 4. Рассчитайте уровень вашего резервного фонда