Урок 4. Анализ и оптимизация

В прошлом уроке мы занимались планированием и постановкой финансовых целей. Целеполагание и планирование – это краеугольные камни любой успешно реализованной мечты и цели. Задача моего курса – помочь людям с любым уровнем дохода, найти путь к реализации своих целей с помощью эффективного управления личными финансами и семейным бюджетом.

Надеюсь, вы серьезно подошли к выполнению всех домашних заданий и на данный момент вы ведете учет всех своих доходов и расходов, определили категории, выбрали способ ведения семейного бюджета, зафиксировали на бумаге все свои финансовые цели, как краткосрочные, так и долгосрочные.

Этот урок, поможет вам не только поверить в свои силы, но и покажет пути к более быстрой реализации всех задуманных вами желаний.

Все сводится к тому, какую сумму вы можете регулярно инвестировать на реализацию ваших целей и желаний. Если той суммы, которую вы можете регулярно инвестировать не достаточно для реализации задуманного, есть три пути:

Поиграем немного с цифрами

Если бы все люди были более бдительны к своим расходам, то жизнь каждого из таких людей, могла бы сказочно измениться. Вы знаете, что по данным Росстата за последние 10 лет, начиная с 1998 по 2008 год, доходы россиян росли в среднем на 29,38 % в год.

Год	Зарплата	%
1998	1 010,2 руб.	+ 7,40
1999	1 658,9	+ 64,22
2000	2 281,1	+ 37,51
2001	3 062	+ 34,23
2002	3 947,2	+ 28,91
2003	5 170,4	+ 30,99
2004	6 410,3	+ 23,98
2005	8 111,9	+ 26,54
2006	10 196	+ 25,69
2007	12 602,7	+ 23,60
2008	15 135,8	+ 20,10

А теперь давайте рассмотрим несколько примеров, которые покажут нам, сколько денег пройдет через ваши руки за 10 и 20 лет, при разных уровнях дохода.

ВАША ЗАРПЛАТА	За 10 лет через вас пройдет	За 20 лет через вас пройдет
15 000 руб.	9 804 738 руб.	136 295 959 руб.
30 000 руб.	19 609 476 руб.	272 591 918 руб.
60 000 руб.	39 218 952 руб.	545 183 837 руб.

Ну как? Впечатляет?

Теоретически, каждый из нас – МИЛЛИОНЕР!

Однако ключевой вопрос заключается в том, сколько из заработанного вы сможете отложить? Как показывает практика 90% населения все заработанные деньги тратит! И вся наша жизнь выглядит по формуле «заработал – потратил».

А теперь давайте рассмотрим еще несколько примеров, для того, чтобы к вам пришло понимание того, как легко можно превратить свою скромную зарплату в миллионы!!!

ВАША ЗАРПЛАТА	За 10 лет через вас пройдет	10%	Если инвестировать под 15% ежегодно 10 лет
15 000 руб.	9 804 738 руб.	980 473 руб.	1 546 037 руб.

То есть, как видно из этого примера, зарабатывая всего 15 000 рублей в год, в течение ближайших 10 лет через ваши руки пройдет около 10 млн. рублей, 10% от которых составит около 1 млн. рублей.

Если вы будете откладывать 10% от своих доходов регулярно и инвестировать их ежегодно под 15% годовых в течение тех же самых 10 лет, то, в итоге, вы будете обладателем суммы в 1,5 млн. рублей. Разница - чуть более полумиллиона рублей.

Но что будет, если придерживаться подобной стратегии в течение 20 лет?

ВАША ЗАРПЛАТА	За 20 лет через вас пройдет	10%	Если инвестировать под 15% ежегодно 20 лет
15 000 руб.	136 295 959 руб.	13 629 595 руб.	25 616 049 руб.

Как видите, вы получите почти двойную разницу.

О чем это говорит?

А теперь, я приведу несколько примеров на более крупные суммы, для того, чтобы вы понимали, зачем нужно работать над увеличением своих доходов постоянно и что это даст в долгосрочной перспективе:

Срок	ВАША ЗАРПЛАТА	Через вас пройдет	10% это…	Если инвестировать под 15% ежегодно
10 лет	30 000 руб.	19 609 476 руб.	1 960 947 руб.	3 092 074 руб.
20 лет	30 000 руб.	272 591 918 руб.	27 259 191 руб.	51 232 099 руб.
10 лет	60 000 руб.	39 218 952 руб.	3 921 895 руб.	6 184 149 руб.
20 лет	60 000 руб.	545 183 837 руб.	54 518 383 руб.	102 464 199 руб.

К слову сказать, 60 000 рублей - это, по данным все той же статистики, среднемесячный доход обычной московской семьи, состоящей из двух человек.

Почему в примерах говорится о том, чтобы откладывать 10%??? Если вам позволяют возможности, то вы можете откладывать и больше. Придете к своим целям еще раньше. Но, самое важное, чтобы накопительство не превратилось для вас в манию преследования, так как все таки мы живем один раз и необходимо уметь получать от жизни удовольствие.

Не стоит ради больших денег лишать себя сиюминутных радостей. И 10% от ваших доходов, как показывает практика – это не большая сумма для вашего бюджета, но в тоже время достаточная, чтобы показать хорошие финансовые результаты в будущем.

Надеюсь, приведенные выше расчеты убедили вас в необходимости бережливого отношения к так тяжело заработанным вами деньгам, и вы будете подходить к вопросам трат более разумно.

Бережливое отношение к деньгам и ведение семейного бюджета - это первое с чего нужно начать охоту за теми самыми 10%.

Расходы

Эффективное управление личными финансами и семейным бюджетом позволит вам существенно сэкономить на различных тратах. Это необходимо для того, чтобы иметь возможность откладывать деньги и создавать из них активы.

В этом уроке, мы рассмотрим несколько ключевых категорий расходов. Моя цель научить вас не просто экономить на различных товарах и услугах. Я бы хотел, чтобы вы выработали иное отношение к процессу расходов. Те рекомендации, которые я дам, можно применить абсолютно к любой категории расходов.

Я передам вам технологию, которую вы сможете применить в повседневной жизни, расходуя свои средства.

Все мы потребители. Мы каждый день что-то покупаем, будь то товары или услуги. И проблема заключается в том, что потребление у нас переросло в некий культ. Культ потребления.

Понятно что без определенных ежедневных трат, заработанных нами денег, не обойтись, и речь вовсе не об этом. Речь о том, что мы тратим слишком много, даже больше, чем мы можем заработать.

Речь о том, что процесс приобретения чего-либо стал для нас психологической проблемой, которую мы не признаем. Многие из нас являются отпетыми шопоманами. Или, если хотитешопоголиками. Что по своей сути сродни наркоману или алкоголику. А ведь это страшнейшие психологические проблемы, которые погубили огромное количество людей.

Для многих из нас процесс потребления стал смыслом жизни. В то время как смыслом жизни должны быть более высокие по своему содержанию вещи, такие как любовь, семья, дети, преданность своему делу, патриотизм, служение человечеству…

Я не говорю о том, что деньги зло. Ни в коем случае. Роль денег в жизни каждого из нас огромна. Деньги являются мерой наших возможностей и наших желаний. Зарабатывание денег является такой же нормой человеческого поведения, как и создание семейных отношений, рождение и воспитание детей, получение образования. Если мы не будем зарабатывать деньги, то это уже будет являться отклонением. Но вот представление о том, как нужно тратить заработанные деньги у всех разное.

Кому-то едва хватает заработанных денег, чтобы свести концы с концами. При чем представление о концах тоже у всех разное. Есть люди, которые тратят заработанное бездумно. А кто-то считает каждую копеечку. Бывает так, что твоя месячная зарплата расходится уже на следующий день, а бывает, что отложить на завтрашний день получается и удовлетворить все свои насущные потребности денег хватает.

Где же этот предел разумного? Как определить свою меру? Какую сумму денег можно считать достаточной для существования?

Конечно, на все эти вопросы каждый ответит по своему. И мы никогда не сможем найти универсальный рецепт. У каждого человека свое представление о жизни и своем месте в этой жизни. У каждого человека разные потребности. Есть люди, которые живут одним днем, прожигая ее дотла. А есть, абсолютные противоположности им, которые смотрят наперед и планируют свою жизнь на несколько лет.

Каждый человек индивидуален и состоит только из присущих ему черт. Но если рассматривать человечество в целом, то на 90% оно состоит из похожих, одинаковых людей, которые живут по общим правилам. Это толпа. А остальные 10% – это настоящие индивидуальности, сильные личности, которые сами задают правила. Именно эти 10% и задают тон оставшимся 90%. Именно эти 10% и являются историческими личностями, которые оставили глубочайший след в истории всего человечества.

Двадцать первый век принято называть веком информационным. Я бы назвал его веком потребителей. Потребление уже давно вышло из цивилизованных рамок, что делает его опасным.

Приглядитесь к тому как мы живем. Наше общение с друзьями сводится к тому, кто сколько зарабатывает и у кого тачка круче и дороже. Мы приглашаем в гости больше не для общения, а для того, чтобы удивить друзей дороговизной новой кухни или диаметром плазменной панели. И наоборот, боимся позвать кого-то в гости, боясь за то, что можем упасть в чьих-то глазах.

Выходя на улицу, в тридцатиградусный мороз, мы думаем не о том, как бы теплее одеться, а том, как мы выглядим и что о нас подумают люди. В ресторанах и барах, мы сорим деньгами, чтобы продемонстрировать уровень своей успешности и могущества. Прогулки по магазинам давно уже стали для нас ритуалом повышения психологического состояния и настроения.

Не стоит воспринимать эти примеры буквально, но приглядитесь к ним по-внимательнее и, возможно, вы найдете в них и отражение своей собственной жизни.

Необходимость и Желания

Все мы имеем тенденцию испытывать эти 2 чувства время от времени. Сколько людей действительно нуждаются в огромном плазменном телевизоре? Никто! А сколько людей ХОЧЕТ большой плазменный телевизор? Почти все!

Понимаете разницу? Нуждаться и хотеть!

Как только вы научитесь разделять покупки на те, которые вызваны необходимостью (обязательные), а также на те, которые вызваны каким-то сиюминутным желанием (необязательные), то достаток широкой рекой вольется в вашу жизнь.

Возьмите чистый лист бумаги и разделите его на две колонки. В одну колонку запишите те вещи, без которых вы не можете обойтись (это ваши потребности), например еда, одежда, коммунальные платежи. А во вторую колонку запишите ваши желания – то, что вам хочется иметь или сделать в данный момент.

Это - фантастический способ определить приоритеты в вашей жизни. А также отличный способ понять, что и где нужно подкорректировать.

Что делать, если вы не умеете экономить и ограничивать себя в тратах, или как воспитать в себе силу воли.

Очень часто приходится слышать от людей о том, что они не умеют экономить. Вроде бы рады делать это, да вот беда – не получается. Неумение отказывать себе и ограничивать в тратах, приводит к тому, что деньги у человека надолго не задерживаются. Я думаю многим знакомо выражение: "Деньги, как вода, утекают сквозь пальцы”. Ну что ж, давайте решим эту проблему, раз и навсегда.

Проблема подобных взаимоотношений с деньгами лежит не в окружающих обстоятельствах, а в психологических привычках конкретного человека. И здесь, в первую очередь, нужен беспристрастный взгляд на самого себя и свой характер.

Шаг первый

Нужно признать свою слабость. Если вы неизлечимый мот, то не нужно обвинять в этом обстоятельства. Каждый потраченный рубль – потратили именно вы, а не кто-то за вас. И решение о его трате, приняли именно вы. Следовательно ответственность за последствия тоже будете нести вы. Признайтесь себе в том, что вы не умеете обращаться с деньгами и контролировать расходы. А лучше, сделайте это во всеуслышание. Расскажите близким и друзьям о своей проблеме. Не бойтесь, в этом нет ничего страшного или смешного.

Это признание необходимо, чтобы разрушить барьеры. Барьеры, за которыми вы прячетесь от самого себя. Люди не воспринимают эту проблему всерьез, в то время как проблему шопомании уже давно пора поставить на один уровень с такими страшными психологическими нарушениями, как наркомания и алкоголизм.

Если вы хотите сделать свою жизнь лучше, но у вас не получается, то признайтесь в своей слабости. Осознав ее, вы увидите корень своей проблемы. Зная причину, легко исправить последствия. Осознавая свои слабости, у вас будет мотивация к тому, чтобы преодолеть их и стать сильным человеком. Я думаю, вы не будете спорить с тем, что успеха добиваются только сильные люди.

Шаг второй

Загляните в свое прошлое и найдите в нем славные моменты ваших побед. Побед неважно где или в чем. В спорте, учебе, личных взаимоотношениях, споре. Если таковых нет – не беда. Значит пришло время вырабатывать в себе сильные качества.

В любом случае, в жизни каждого человека есть моменты, которыми он гордится. И такие моменты, которых стыдится. Сейчас наша главная задача, постараться найти такие моменты, которые помогут вспомнить ваше внутреннее состояние, ваш заряд на победу, вашу энергию направленную на преодоление цели. Важно уметь в нужные моменты, создавать внутри себя подобные всплески, которые помогут сделать вовремя нужный рывок.

Шаг третий

Необходимо определить нашего противника, с которым мы будем бороться. Да, все это время вы проигрывали. Ваши расходы неизменно оставались на высоком уровне, а качество ваших трат было очень низким. Если вы уже ведете учет, посмотрите – какие вещи были по настоящему необходимы вам. А какие можно было не покупать. Итак, наш враг – это ненужные и бестолковые покупки.

Ваша задача на ближайший месяц, по максимуму ограничить себя от ненужных трат. Представьте, что вам предстоит поститься целый месяц.

Шаг четвертый

Нам нужно позаботиться об укреплении волевых качеств. Лично мне, ничто так не помогает воспитывать силу воли, как занятия спортом. А именно бегом. Да-да. Бег – очень мощное средство для укрепления волевых качеств. Бег обязательно должен быть на конкретную дистанцию, например 20 кругов вокруг стадиона, и, желательно, на время. Первые тренировки воздержитесь от больших нагрузок.

Во время бега, у вас будет возникать желание скинуть скорость. Или вообще остановиться. Как только у вас возникнет нечто подобное, знайте, это ваша слабость. При чем не физическая, а именно моральная, волевая. Вот здесь включайте все ваши потайные запасы энергии. Вам важно, чего бы это ни стоило, преодолеть слабость и бежать дальше. Пока не добежите до финиша.

Представляйте своего врага, представляйте, что он пытается вас соблазнить. Нашептывает вам убаюкивающие речи. С каждым пройденным метром, с каждым преодоленным кругом – ваша сила воли будет крепнуть. Тем более момент слабости обычно временный. Рано или поздно открывается второе дыхание.

Данную методику можно использовать и в других видах спорта. Но именно в беге, воспитание волевых качеств происходит наиболее сильно, на мой взгляд. Лично мне, данный метод не раз помогал противостоять против слабостей своего характера не только в вопросах личных финансов или расходов, в частности.

Волевые качества важны в преодолении любой цели, любой задачи, любой мечты. Особенно, если дело касается длительных сроков. Жизнь, сама по себе, очень похожа на бег. Точнее на марафон. Начинают все, вроде на одном дыхании, а потом кто-то сходит с дистанции, кто-то вырывается вперед. Есть люди обладающие спринтерскими качествами, которые отлично бегают на короткие дистанции. В случае с семейным бюджетом, обычно спринтеры – это люди, которых хватает на год-два. В это время они бережливы, откладывают регулярно деньги. Проходит год-два и они спускают накопленное на новую машину или евроремонт в квартире, в придачу с отпуском.

Марафонцы, наоборот, хорошо выдерживают нагрузки на длительные дистанции. Именно поэтому, шансов у них, на то, чтобы реализовать свою мечту и заработать достаточное количество денег – гораздо больше.

Еще несколько способов воспитания волевых качеств

Эти способы были опробованы лично мною, потому могу вас заверить в их эффективности.

В тот момент, когда вам хочется расслабиться, сделайте дополнительное усилие над собой. Воля отлично закаляется, когда мы отказываемся от привычного.

Итак, после того, как вы выполните перечисленные выше шаги, поставьте себе цель. Например, выйти на расходы по категории Продукты на уровень 10 000 рублей (если обычно они у вас составляют 13 000 рублей). Определите, каким образом вы будете добиваться цели. Допустим, постараемся меньше есть сладостей, либо заменим их на более дешевые. Тоже самое делаем по остальным подкатегориям продуктов.

И начинаем планомерно идти к цели. Каждую неделю анализируйте свои расходы и делайте корректировки. Если сразу у вас не получилось добиться цели, не расстраивайтесь. Ставьте план на следующий месяц.

Тоже самое рекомендую проделать по всем категориям. Особый упор сделайте на те, которые не являются жизненно необходимыми. Например, расходы на одежду и развлечения. var container = document.getElementById('nativeroll_video_cont'); if (container) { var parent = container.parentElement; if (parent) { const wrapper = document.createElement('div'); wrapper.classList.add('js-teasers-wrapper'); parent.insertBefore(wrapper, container.nextSibling); } }

Наши партнеры

СК "PZU Украина"

СК "Фидем Жизнь" эксперт по страхованию жизни

СК «КД Жизнь»

УкрСиббанк

Мы в социальных сетях